Intoarce-te la prima pagina a articolului - pagina 1
Suma medie a microcreditelor acordate de Romcom a crescut cu 40% din 2009 pana anul trecut, ajungand la aproximativ 15.000 de euro, echivalentul in lei.
"Aceasta crestere a sumei medii aprobate s-a datorat unei selectii mai stricte a creditelor si unui efort de reducere a costului operational per credit", subliniaza Dorin Pantea.
Romcom si-a schimbat abordarea la inceputul anului 2010, renuntand la produsul pentru start-up-uri. La inceputul anului 2009, organizatia avea 251 de contracte active, iar la sfaristului anului trecut avea 287 de contracte active.
La ce dobanda se pot face imprumuturile
Maria Doiciu spune ca dobanda pentru microcredite variaza intre 15%/an si 25%/an, in functie de IFN, oferta, costul de capital si riscul estimate in acordarea creditului, incluzand toate comisioanele.
La Microimo, fata de 2009, anul trecut ratele de dobanda s-au micsorat, ca urmare a scaderii indicatorilor interbancari (ROBOR, EURIBOR, LIBOR), acestia reprezentand componenta de baza a dobanzii. Acum trei ani, dobanda medie practicata era de 16%, iar anul trecut a fost de 10%.
La Opportunity, daca se imprumuta 10.000 de lei pentru a cumpara un stoc de marfa, pe o perioada de 12 luni, se achita un comision de 300 de lei si o rata lunara fixa de 960 de lei, astfel ca valoarea totala restituita este 11.520 lei, cu 1.520 lei in plus fata de cea solicitata.
Reprezentantii Express Finance si Patria Credit subliniaza ca, in ultimii ani, au incurajat creditarea in lei, pentru a minimiza riscurile valutare ale clientului.
La Express Finance, diferentele intre dobanzile in diverse valute sunt date de diferentele dobanzilor de referinta ROBOR, EURIBOR si/sau LIBOR.
La Patria Credit, anul trecut, dobanda medie practicata a fost de 15% pentru microcreditele in lei, acordate firmelor, si aproape 18%, pentru cele date producatorilor agricoli.
Dobanda la microcreditele acordate de Romcom a crescut cu aproximativ 2 puncte procentuale la inceputul anului 2009, fata de anul 2008, ca urmare a cresterilor dobanzilor pe piata, a costurilor operationale si a celor de capital.
"Dobanda medie practicata in 2011 fata de 2009 s-a pastrat insa la aproximativ acelasi nivel. In prezent, dobanda practicata de Romcom se situeaza in intervalul 12% - 15% pe an, dobanda liniara. Dobanda medie la care acordam creditele este de 12,2% pe an, ceea ce inseamna ca ponderea creditelor cu o dobanda mai mare de 12% este foarte mica in totalul portofoliului", detaliaza Dorin Pantea.
Pe ce perioada de timp se acorda microcreditele
Maria Doiciu spune ca microcreditele sunt acordate pe o perioada cuprinsa intre trei si cinci ani, cele pentru investitii, si sub un an, cele de capital circulant.
In cazul Express Finance, fata de acum trei ani, perioada de acordare a microcreditului a crescut cu 12 luni pana la 24 luni pentru investitii, iar cele pentru capital de lucru se dau pe termen de 18 luni.
Mircea Onita precizeaza ca in cazul good.bee Credit, perioada medie de creditare a crescut de la 24 de luni la 38 de luni, datorita evolutiei portofoliului alocat investitiilor din zona agricola.
La Microimo, perioada de creditare a ramas neschimbata, clientii putand opta pentru maximum patru - cinci ani.
"Clientii au preferat contractarea microcreditelor pe perioada maxima de acordare a acestora, pentru diminuarea impactului financiar al platii ratelor asupra lichiditatiilor firmelor. Perioada medie de acordare a unui microcredit este de patru ani (n.red. - iar cea maxima de cinci, in functie de tipul de credit)", subliniaza Laviniu Chis.
Perioada maxima de rambursare la Opportunity este intre 12 luni (la microcreditele pentru capital de lucru) si 60 de luni (pentru investitii).
Botond Bartis mai spune ca in medie, microcreditele de la Opportunity au fost acordate pe o perioada de 12 luni - 36 de luni, atat in 2009, cat si anul trecut.
Termenul maxim pana cand se pot imprumuta intreprinzatorii de la Patria Credit este de cinci ani, pentru investitii.
La Romcom, perioada maxima pe care se acorda creditele s-a mentinut la nivelul de 60 de luni, insa perioada medie pe care au fost contractate creditele a crescut cu circa 10%, de la 39 de rate la 43 de rate.
Dorin Pantea subliniaza ca aceasta crestere denota tendina clientilor de a opta pentru credite pe perioade mai lungi si cu rate mai mici pe care sa le poata achita mai usor.
Ce garantii sunt luate in calcul
Maria Doiciu precizeaza ca pentru a garanta microcreditele se iau in calcul garantiile imobiliare si co-garantorii, iar de curand institutiile de microcreditare au semnata acorduri cu fondurile de garantare - Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii (FNGCIMM) si Fondul de Garantare a Creditului Rural (FGCR).
La Express Finance, creditele mici sunt garantate de catre asociati si, eventual, giranti, dar se iau in garantie si bunurile mobile si imobile.
"O alta diferenta este data de istoricul clientului cu Express Finance. Experienta ne-a demonstrat ca nu garantia este cea care va garanta rambursarea creditului, ci o buna dimensionare a creditului la nivelul afacerii, combinata cu determinarea corecta a riscurilor implicate si, nu in ultimul rand, caracterul clientului", subliniaza Cristian Jurma.
Mircea Onita adauga faptul ca la good.bee Credit, fata de acum aproape trei ani, nu s-au modificat semnificativ nici nivelul si nici structura garantiilor solicitate, fiind compuse din gajuri si ipoteci.
"Modificarile aduse pana acum au tinut cont, in principal, de cele generate de noul Cod Civil (n.red. - intrat in vigoare de la 1 octombrie 2011), insa nu au fost de natura a schimba relatiile generate de creditare cu clientii nostri", adauga Mircea Onita.
Garantiile acceptate de cei de la Opportunity sunt constructii, terenuri, echipamente, mijloace de transport, utilaje, animale, garantii personale etc., in functie de tipul creditului.
In cazul Romcom, din motive de siguranta, creditele acordate sunt garantate in cea mai mare parte cu garantii imobiliare, numarul celor mobiliare descrescand fata de acum trei ani.
In mediul urban, la microcreditele de peste 5.000 de euro, Patria Credit ia in considerare si garantiile imobiliare. In mediul rural, pentru garantare, microcreditorul solicita giranti si verifica ce capacitate de plata are clientul, deoarece microcreditul este mai mic decat in mediul urban, de circa 2.500 de euro.
Bogdan Merfea spune ca la creditele de 25.000 de euro - 30.000 de euro, Patria Credit ia in considerare o gama mai diversificata de garantii imobiliare decat bancile.
"In rural, este importanta forta comunitatii in comportamentul de plata. Angajam localnici care ii cunosc bine pe clienti, stiu zona si relatia cu ei. In urban, trebuie sa te gandesti si la anumite garantii la credite de 40.000 de euro - 50.000 de euro, dar sunt credite la care nu ne bazam pe garantie, ci pe capacitatea de plata. Garantia este numai un element de presiune psihologica, in caz ca facilitatea intra in default", detaliaza Bogdan Merfea.
Laviniu Chis si Dorin Pantea subiliniaza ca, din cauza situatiei financiare din piata, evaluarea imobilelor se face dupa criterii mai stricte si la valori mai mici.
Intoarce-te la prima pagina a articolului - pagina 1
DE RETINUT:
Microcreditorii si-au diversificat oferta de produse, fata de acum trei ani, fiind stimulati si de resursele alocate de Uniunea Europeana acestui sector.
Suma medie finantata de microcreditori a variat anul trecut intre 2.800 de euro si 15.000 de euro, valoarea maxima finantata putand ajunge la 50.000 de euro.
Perioada pe care se pot semna contractele de microcreditare este intre un an si sapte ani, in functie de IFN si de destinatia microcreditului.
Garantiile microcreditelor pot fi imobiliare si co-garantori, iar de curand institutiile de microcreditare au semnat acorduri cu fondurile de garantare: FNGCIMM si FGCR.
Redactor: Alina Botezatu
Un material startups.ro. Toate drepturile rezervate.
Publicat pe 16 Februarie 2012 la ora 21.25
.gif)
